一、保险市场不正当价格竞争的形式、原因及危害目前国内财险市场的价格竞争相当激烈,已成为各保险公司开展业务的最主要的竞争手段,其主要表现形式：一 是违规支付无赔款优待和超标准违规支付手续费,变相降低费率，有些公司对客户支付的无赔款优待和手续费合计达到了保单保费的40%-50%；二是违规违法支付现金手续费和现金无赔款优待；三 是不顾承保风险直接降低保险费率或扩大保险责任，变相降低费率争抢市场；四是以其他各种名目向大客户返款来变相降低费率。财险市场中的不正当价格竞争的成因主要有：一是我国保险市场开放时间较短，保 险监管对保险公司的资产质量和偿付能力的管理过于放松，造成保险公司只能通过一些不正当的手段使自己在竞争中处于有利地位，提高市场占有率；二是保险产品的同一性和陈旧性已不能适  应现阶段保险市场的需求。消费者选择保险产品的时候，注意力仍集中在低价格上。财险市场中的不正当价格竞争给保险业带来了诸多负面影响，危害保险业健康发展：一是变相的操作手段是暗箱行为，不 能在企业经营核算中正常体现，使保险企业的经营成果严重失真。造成决策者不能获得真实的决策信息,导致经营决策的失误增加；二是变相操作目的是  适应保险市场竞争的需要,但却违背了市场经济公开、公 平、公正的原则和诚信原则,损害了保险行业的形象；三是变相操作中往往与埋单，变通现金、做假赔案行为相伴，容易引发相关人员的经济犯罪；四是价格竞争过度，以致于不顾风险无限制地降费，导 致保险业的风险累积加剧，严重影响了保险业的健康发展。

     二、价格竞争面临的挑战全球保险市场自由化是必然趋势。日本汽车保险一直采用算定会费率制度。1997年，受 日美保险框架协议的影响,部分汽车保险商品的保险费率进入部分自由化。1998年7月，日本政府废除了各保险公司的算定会费率使用业务,保险费率完全进入自由化时代。韩国也是如此。2003年1月，中 国保险市场车险改革正式实施,各家保险公司均根据自身的经营数据和目前车险市场的实际，制定了车险条款和费率。价格竞争作为市场经济竞争的主题。将在保险市场全球化、自 由化过程中,对我国民族保险业带来严峻的考验。价格竞争是市场经济各阶段、各竞争主体之间最基本、最有效的竞争手段，服务、品牌、人才、技术的竞争都是建立在价格竞争基础上的。一 个企业的产品或是服务,若在同一档次的细分市场上没有价格优势,则不可能在竞争中站稳脚跟。我国的财险市场尚处在初级阶段,保  险产品的需求方尚未形成成熟的保险消费观念，在这样的市场中，投 保人选择保险公司的第一标准就是价格,往往根据同类保险产品市场上的价格选择价格低的公司投保,价格竞争是各家保险公司占领以及扩大市场最直接、最有效的手段。国外保险企业往往在其它优势的配合下，采 用直接的降价来占领和扩大市场，价格竞争策略是国内财险公司在加入WTO以后急需面对的挑战。国内财险公司经营利润主要来自于承保利润。这种利润结构形成的主要原因是由我国的保险产业政策所造成的。一 方面是条款费率的制定缺乏科学性和高度同一性。保险市场充分竞争前，费率由政府确定，明显高于市场价格费率,使国内财产保险公司均有较大的盈利空间，因此有比较大的降价空间。另 一方面是2003年以前,对保险公司的资金运用限制过严，使财险公司资金难以进入资本市场，以获取资本市场的平均利润率，限制了国内财产保险公司的盈利空间。由此，过 度价格竞争将导致保险市场的平均价格大幅度下降，影响保险公司的经营(承保)利润，严重消弱其竞争力,甚至威胁到国内财险公司的生存和发展。