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优化业务结构有效提升经营效益

[ 2007-03-12 ]

保险公司是经济社会中转移风险、管理风险、经营风险的专门机构，其主营业务是保险产品的销售与经营。由于保险产品在承保风险、竞争程度、经营成本等方面存在差异，出于分散风险、降低成本和稳定经营的需要，保险公司的发展必须追求业务规模和经营效益的同步协调发展，提升公司的综合竞争力。

一、业务结构调整的目的

业务结构调整是为适应市场的变化和社会的需求，抢占发展先机，争取更大的生存和发展空间。业务结构调整和优化属于保险公司的经营战略之一，是保险公司业务经营中的一个长期任务。从根本上说，业务结构调整和优化的最终目的是使保险公司的业务发展和经营实现均衡、稳定、持续，实现效益最大化。

二、业务结构调整的基本原则

（一）调整与公司发展使命和战略目标相结合的原则。中国保险业的发展使命是通过改革和创新加快发展，做大做强，充分发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理的功能和作用，为构建和谐社会作出应有的贡献。为满足国家经济发展和人民生活水平提高所带来的对保险服务的需求，保险公司应及时开发新产品，开拓服务新领域，通过业务结构的调整和优化，壮大实力，提升经营效益。因此，保险公司要在大市场、大开放、大竞争的格局下，根据公司的发展使命并结合其长远的发展战略目标，创新思维，突破束缚，合理配置资源，调整和优化业务结构，又快又好地实现跨越式发展。

（二）调整与市场和公司实际相结合的原则。在保险市场中，做大做强、追求规模和利润最大化是每一个保险公司的经营目标。而适时调整业务结构，开拓新的业务领域，满足市场需求，占领更大的市场份额，获取更大的经营利润，则是每一个保险公司经营战略的必然选择。由于资本逐利性的特性所决定，保险公司的资本和其他资源都将主要流向规模和利润发展空间较大的业务上。因此，保险市场的业务结构状况，实际上就是市场主流保险公司的主要业务构成状况，其很大程度上反映了市场保险资源分布和保险服务需求的状况。同时，一个公司的业务结构也与该公司的发展历史、资本实力、战略定位、市场地位、资源占有和竞争能力等有着密切的关系。因此，保险公司业务结构的调整应与市场和公司的实际相结合。

保险公司在进行业务结构调整时，应根据市场和本公司的实际情况，本着“实事求是”和“有所为、有所不为”的原则，集中资源，发挥优势，积极探索，科学论证，在符合本身条件和能力的情况下进行调整。要创新思维，寻找调整的突破点，把调整的力度和公司可承受的调整成本结合起来，保证发展的内在平衡性和持续性。

（三）规模与效益、结构与质量相统一的原则。规模与效益、结构与质量是一个相辅相成、相互促进、相互作用、有机统一的整体。为充分发挥保险在经济补偿、资金融通和社会管理方面的功能和作用，保险公司的业务经营必须要有一定的规模。为保证这些功能作用的有效和长期发挥，保险公司的业务经营必须要有一定的效益。而一个合理、协调的业务结构则是确保业务规模发展和经营效益提高的重要条件。保险公司单纯追求规模扩张而忽视业务结构的协调，将无法保证业务发展的质量和效益，最终损害可持续发展。因此，调整结构要正确处理好规模与效益、结构与质量的关系，使规模业务出效益，效益业务上规模。通过调整结构，提升业务质量，增加经营效益，促进业务更好更快的发展。

（四）调整与改革、创新相结合的原则。业务结构的调整不是简单的业务或市场的舍弃，不能把结构调整与放弃某一类产品或市场简单划等号。实际上，调整也是一个对保险产品、营销模式及管理流程改革、创新的过程。在调整的过程中，保险公司一方面要根据市场的需求和公司的发展目标，优化资源配置，开拓业务新领域，推出新产品，创新营销模式，丰富保险服务内容，引领市场发展方向，争取新的市场业务，但同时另一方面也要根据不断变化的市场需求，加大对现有产品的改造和创新力度，通过条款内容、产品定价、营销渠道的重新设计，使现有产品升级换代，焕发出新的市场活力，创造出新的价值。

（五）调整与短长期目标相结合的原则。保险业务结构调整和优化是保险公司的一个长期战略，其实施是一个逐步发展的过程，要在发展中调整，在调整中发展。保险公司在调整时必须把短期目标和长期目标结合起来，正确处理好当前利益和长远利益的关系。因地制宜，根据市场需求变化和公司实际，循序渐进，有计划、有步骤、有目标、分阶段地进行调整。保险公司要从自身实际出发，明确目标，制定规划，整合资源，完善措施，保证全面顺利完成调整计划。

三、香港保险市场的业务构成

2005年，香港GDP为16,199亿元，保险业毛保费收入为1,373.02亿元，占本地GDP的8.5%,其中产险为225.46亿元，寿险为1147.56亿元。

与内地产险市场汽车险业务一枝独秀、占市场业务绝对垄断地位情况相比，目前香港保险市场的业务构成相对而言较为合理，各险种业务发展较为均衡。

从市场业务结构的变化趋势看，1980年代以前以传统业务如财产险（火险）、货运险、船舶险、汽车险等财产类业务为龙头，1990年代起，随着社会的进步，法律的完善，维权意识的提高，意外及健康险、劳工险、职业责任险等责任类业务发展迅速，市场份额逐年上升，逐渐成为市场业务的主要组成部分，财产险、货运险、船舶险等传统业务则由于科技的进步、事故的减少和费率的下降在总占比中呈逐年下降趋势。

从业务资源的占有情况看，财产险的高端业务如房屋按揭保险、上市公司财产保险等业务，由于涉及财务风险监管要求，被银行背景或国际大型跨国保险公司所垄断。责任险的高端业务如保证保险、职业责任保险等业务亦主要被大型外资保险公司控制。对于需要大型服务网络和强大承保能力支持的意外及健康险业务，以美国友邦为首的数家大型保险公司占有市场的绝对份额。船舶险、能源险、大型工程险等涉及复杂专业技术的业务主要由大型保险公司所承保。占市场保险主体大多数的中小型保险公司主要承保较为零碎分散、技术含量和承保利润相对较低的财产险、汽车险、劳工险和货运险等业务。

从承保利润来源情况看，财产险、货运险一直是市场的效益型业务，虽然近年来其市场份额由于竞争激烈、费率持续下滑而逐年下降，但仍是市场上保险公司承保利润的主要来源，分别占40%和16%；汽车险业务近10年来承保业绩有所改善，汽车被盗案件减少，整体上属于有效益的业务；意外及健康险业务保费占市场规模的21%，但承保利润只占5.4%,由此可见该业务的经营难度；金钱损失险（以担保、保证保险产品为主）仅占市场毛保费总额的6.56%，但其承保利润占11.21%,承保业绩明显较好；责任险业务，尤其是法定保险（劳工险）业务风险较高，多年来一直是亏损业务， 2005年该业务盈利1.77亿元，主要来自各保险公司的未决赔款准备金回拨，剔除此回拨，劳工险业务的亏损额为1.36亿元；船舶险属于风险较高的业务，经营业绩往往大起大落，2005年亏损1.56亿元。

四、积极调整工作思路

（一）全面分析业务结构，制定切实可行的调整方案。目前，人保香港的业务结构与市场大部分主体的情况较为类同，经营业务以传统业务为主，财产类的业务和责任类的业务约各占50%。

在公司的业务结构中，仅有若干细分业务在市场上占有一定的份额，其他业务在市场中只有极小的份额。在人保香港的业务结构中，盈利的业务主要为财产险、货运险、金钱损失险及意外险等，责任险、汽车险及船舶险由于业务规模和风险控制的原因，承保利润不佳。为保证业务均衡、健康和平稳发展，公司必须全面分析市场发展趋势和公司业务结构情况，制定切实可行的调整方案。在未来的几年里，调整的重点是在保证业务持续增长的情况下，确保经营效益的提升；调整的方向是使效益业务上规模，大力发展效益型的业务，发挥该类业务的规模效应。采取有效措施限制高风险和亏损业务的增长，逐步减少该类业务的占比；开发新的效益型产品，开拓新的业务领域，使效益型业务的增长速度高于其他业务的增长速度，确保经营效益的稳定和不断提升。

（二）巩固和发展传统业务，为调整夯实基础。要对传统业务的各种产品进行改造和创新，开拓新的发展空间。人保香港对财产险、建工险等业务较为熟悉，有丰富和成熟的承保经验、较强的承保能力、较大的发展空间，要努力拓展，使其继续保持规模和效益的龙头地位。货运险业务是人保香港的强项，应充分发挥专业团队的竞争优势，通过与内地PICC的合作，扩大承保能力，增加该业务的市场占有率；要适应市场的变化和需求，积极发展意外险、保证险等中低风险业务，努力发展中小企业、家庭财产的综合保险业务，审慎稳妥地发展汽车险、船舶险等业务。

（三）积极开拓责任险业务，扩大市场发展空间。市场上的责任险业务虽然风险较高，但仍有成功的经营者从中获得可观的利润。要深入研究分析市场数据和需求发展趋势，对市场、业务和客户进行细分，在细分市场中寻找商机，努力扩大承保的广度和深度；要继续对物流责任险产品进行改造，提高该产品的市场竞争力；要根据政府的立法情况，研究探索开展内河船舶强制第三者责任险业务以及业主立案法团责任险的可行性。

（四）努力创新营销模式，促进和加快业务结构调整。营销模式的改革和创新是业务结构调整的重要手段，通过营销模式的创新达到促进和加快调整的目的。结合人保香港目前的实际，在营销模式的创新上，重视与银行等具有网络优势的中介机构开展战略合作，畅通产品营销渠道。加大信息化建设的投入，积极研究和探索建立网络销售平台的可行性，提供网上在线投保、核保和出单服务，拓宽产品营销渠道。

（五）全面实施发展战略，实现业务结构的优化。从内部因素来看，业务结构的调整涉及公司的发展战略和市场定位，人保香港为此要根据中国人保的“十一五”发展战略规划，结合市场的情况，制定人保香港的发展战略，明确公司的市场定位和发展方向，按计划、有步骤、分阶段地实施调整方案。另外，公司员工的人才结构是影响和约束业务结构调整和优化的瓶颈。人保香港必须全力推进员工队伍的建设，实施“以人为本”人才战略，加快高素质专业人才的培养和引进，提高公司的综合竞争力，实现业务结构的优化，促进业务的快速发展和效益的稳定提高。

作者：人保香港公司总经理